Hypotheek en hypothecaire lening - wat is het en wat zijn de voorwaarden voor het verkrijgen van een hypotheek in 2019 + instructies voor het online berekenen van een hypotheeklening

Vandaag zullen we het hebben over hypotheek en hypothecaire lening: wat is het, hoe een hypotheek online te berekenen, wat zijn de voorwaarden voor het verkrijgen van een hypotheek in 2019, welke hypotheekleningen worden aangeboden door vooraanstaande banken.

De publicatie zal nuttig zijn voor iedereen die heeft besloten om een ​​hypotheek aan te vragen of die er gewoon over nadenkt. Het zou nuttig zijn om het artikel voor te lezen aan mensen die hun kennis op het gebied van financiën willen uitbreiden. Daarom raden we iedereen absoluut aan om geen tijd te verspillen, maar om te beginnen met lezen!

Dus uit het gepresenteerde artikel zul je leren:

• Wat is een hypothecaire lening en wat zijn de voor- en nadelen van een hypotheek;
• Wat zijn speciale hypotheekleningen;
• Wat zijn de stappen bij het afsluiten van een hypotheek;
• De belangrijkste voorwaarden voor het afsluiten van een hypotheek in Rusland;
• Wat zijn de kenmerken van het berekenen van betalingen voor een hypothecaire lening;
• Welke banken bieden de beste voorwaarden;
• Met wie u contact kunt opnemen voor hulp bij het verkrijgen van een hypotheek.

Bovendien vinden lezers aan het einde van het artikel antwoorden op de meest populaire vragen over hypothecaire leningen.

De publicatie bleek behoorlijk omvangrijk, dus gebruik de inhoud.

Over wat een hypotheek is, wat de voorwaarden zijn voor het verkrijgen van een hypothecaire lening bij de toonaangevende banken van Rusland, hoe u snel een hypotheek online kunt berekenen en ook welke hypotheekprogramma's er zijn - we zullen in dit nummer vertellen

1. Wat is een hypotheek in eenvoudige woorden - een overzicht van het concept en zijn essentie

Wat is een hypotheek?

hypotheek - Dit is een speciaal soort onderpand dat is ontworpen om de kredietgever te verzekeren tegen een mogelijke niet-teruggave van middelen. In dit geval wordt gekocht onroerend goed als onderpand gebruikt.

Traditioneel gebruiken hypotheken onroerend goed - appartement, residentieel gebouw, aandeel in het pand.

Bij het registreren van een hypotheek is het eigendomsrecht eigendom van de koper. Bovendien heeft de schuldeiser, vanwege het feit dat het een pandrecht is, het recht in geval van in gebreke blijven van de kredietnemer van zijn verplichtingen vervolgen onroerend goed in uw voordeel.

Bovendien heeft de eigenaar niet het recht om naar eigen goeddunken over het onroerend goed te beschikken. Zonder overeenkomst met een kredietinstelling kan hij geen onroerend goed met een pandrecht verkopen of schenken.

1.1. De betekenis van hypotheken

Het belangrijkste kenmerk van een hypotheek is borgtocht. De aanwezigheid ervan is een essentiële voorwaarde voor het bestaan ​​van dit economische concept.

Het moet duidelijk zijn dat niet alleen gekocht onroerend goed, maar ook al in eigendom van de lener een garantie kan worden.

Banken zijn bijvoorbeeld niet altijd bereid om leningen af ​​te spreken. woningen in aanbouw, omdat het eigendomsrecht nog niet voor hem is geregistreerd. Het is dus onmogelijk om een ​​last op te leggen.

Het proces wordt veel eenvoudiger als de potentiële lener aanbiedt om een ​​appartement te regelen dat al in zijn eigendom is als garantie.

Na voltooiing van de bouw en inbedrijfstelling van onroerend goed, kunt u het pandrecht verkopen met toestemming van de bank om de lening terug te betalen. Een andere optie is om de last te houden totdat de verplichtingen volledig zijn nagekomen. In dit geval wordt de lener de eigenaar van twee appartementen.

Hypotheekfinanciers begrijpen twee economische categorieën: pandrecht op eigendom, evenals uitgegeven onder het contante lening.

Tegelijkertijd kan een aantal tekens worden onderscheiden die kenmerkend zijn voor een hypotheek:

1. ontwerp wordt beheerst door federale wetten;
2. doelgroep, dat wil zeggen dat het bij het aanvragen van een lening voor een appartement niet werkt om geld uit te geven aan de aankoop van iets anders;
3. lange looptijd (tot 50 jaar oud);
4. lagere rentetarieven in vergelijking met niet-gerichte leningen.

Theoretisch is er de mogelijkheid om een ​​hypotheek te krijgen en andere eigendommen te verwerven (bijvoorbeeldluxe goederen), evenals collegegeld en behandelingskosten. Dergelijke programma's zijn echter niet populair in Rusland.

1.2. Ontwikkeling geschiedenis

Historici zijn het erover eens dat de term hypotheek gebeurde heel lang geleden - ongeveer in 5 000 jaar voor Christus.

Toen belden ze in het oude Griekenland de hypotheek pool, die werd geïnstalleerd op het land van de lener. Het bevat informatie met betrekking tot het onderwerp van de belofte. Bovendien werden in het oude Egypte leningen verstrekt door onroerend goed.

In ons land verscheen hypotheek in de moderne zin nog niet zo lang geleden. Het kopen van appartementen op krediet tegen borgtocht werd pas mogelijk aan het einde 90-s's.

De aanleiding hiervoor was de goedkeuring van in 1998 hypotheekwet. Het is tot op de dag van vandaag dat hij optreedt als de belangrijkste wetgevingshandeling die de uitvoering van hypotheekovereenkomsten regelt.

1.3. De voor- en nadelen van hypotheken

Voor de meeste inwoners van ons land is hypotheekregistratie de enige manier om vandaag de eigenaar van een appartement te worden, en niet in de verre toekomst. Dit leidt tot een constante vraag naar hypotheekprogramma's.

Specialisten benadrukken een aantal de voordelendie leners krijgen bij het aanvragen van een hypotheek:

1. Uw eigen huis verwerven met maximaal voordeel beschikbaar voor diegenen die in aanmerking komen om te ontvangen preferentiële hypotheken. In Rusland kunnen jonge specialisten, het leger en burgers die meer dan één kind opvoeden profiteren van speciale programma's.
2. Huisvestingsproblemen zo snel mogelijk oplossen. Met behulp van een hypotheek kunt u de langetermijnaccumulatie van uw eigen appartement opgeven. Ook de noodzaak om maandelijks grote hoeveelheden geld aan een vreemde te geven als de huurbetalingen verdwijnen.
3. Voor sommigen kunt u met hypotheekregistratie beleggen in onroerend goed. Dergelijk onroerend goed daalt zelden in prijs, en op de lange termijn houdt de groei van de waarde van appartementen niet op. Bij het kopen van een woning krijgt de lener de mogelijkheid om het in de toekomst tegen hogere kosten te realiseren. Tegelijkertijd zal het niet alleen mogelijk zijn om de schuld op de hypotheek af te lossen, maar ook om tastbare winst te behalen.

Ondanks de aanzienlijke voordelen heeft de hypotheek een aantal tekortkomingen:

1. Het kan best lastig zijn om een ​​hypotheek te krijgen. Veel kredietinstellingen controleren leners zo grondig dat het moeilijk wordt om een ​​positieve beslissing te nemen.
2. Hoge omvang van te veel betaalde bedragen. In verband met de registratie van een hypotheek voor een lange periode kan deze gelijk zijn aan het oorspronkelijke bedrag van de lening.
3. De eigenaar heeft beperkte rechten om over onderpand te beschikken.
4. De aflossingsperiode van de lening is meestal vrij lang. Niet iedereen is bereid om gedurende 10-30 jaar elke maand indrukwekkende betalingen te doen.
5. Het risico bestaat dat u het appartement verliest. Als de lener om welke reden dan ook zijn verplichtingen uit hoofde van de hypotheek niet nakomt, heeft de bank het recht om via de rechtbank het voorwerp van het pand op een veiling op te halen of te verkopen.

Statistieken tonen aan dat u het zich niet kunt veroorloven om een ​​huis op een hypotheek te kopen 5% Russische burgers. Tegelijkertijd maken de meeste leningen tegen gunstige voorwaarden.

2. Is er een verschil tussen de concepten hypotheek en hypotheek?

De meeste burgers kunnen het zich niet veroorloven om een ​​appartement te kopen voor contant geld. Dit is de reden waarom statistieken dat aantonen meer dan 50% alle onroerendgoedtransacties worden gedaan door registratie van hypothecaire leningen. Meer in detail over hoe een appartement op een hypotheek te kopen - waar te beginnen en hoe verder te gaan bij het kopen van een huis op krediet, schreven we in een vorig artikel.

Niet iedereen kent die concepten hypotheek en hypothecaire lening ontoereikend.

Hypothecaire lening - Dit is een belangrijk onderdeel van het hypotheeksysteem, waarbij een bank een lening verstrekt tegen onderpand in de vorm van een pandrecht op onroerend goed.

Het blijkt dat een bankorganisatie bij de uitgifte van een lening het gekochte appartement als een pandrecht aanbrengt om zichzelf de teruggave van de uitgegeven middelen te garanderen. Het is onroerend goed gekocht met geleende middelen in de hierboven beschreven situatie die optreedt hypotheek.

onder hypotheek een bepaalde vorm van onderpand begrijpen. Bij haar is het verworven eigendom van de schuldenaar en wordt het door hem gebruikt, maar haar wordt een last opgelegd.

Het blijkt dat als de schuldenaar weigert om de lening te betalen, de kredietgever het recht heeft om het onroerend goed te verkopen om de als lening toegekende middelen terug te betalen.

Overzicht van de belangrijkste soorten hypothecaire leningen in Rusland

3. De belangrijkste soorten hypotheken en hypotheken

Tegenwoordig is hypothecaire leningen voor velen de enige manier om het huisvestingsprobleem op te lossen. Daarom neemt de vraag naar deze financiële dienst voortdurend toe.

In dergelijke omstandigheden lanceren banken alles op de markt om zo veel mogelijk klanten aan te trekken. nieuwe programma's. Tegelijkertijd vinden een groot aantal klanten het niet alleen moeilijk om te beslissen welk programma voor hen het beste is, maar ze weten niet eens wat hun fundamentele verschillen zijn.

Hypothecaire leningen - het concept is veelzijdig, daarom wordt, afhankelijk van verschillende kenmerken, een groot aantal classificaties onderscheiden:

• ten behoeve van uitlening;
• afhankelijk van de valuta van de lening;
• per type te kopen eigendom;
• door de methode voor het berekenen van maandelijkse betalingen.

Dit is geen volledige lijst en elke classificatie heeft bestaansrecht.

Sommige experts benadrukken het liefst hypotheek groepenop basis van zijn definitie als onroerend goed onderpand.

Volgens dit principe kunnen twee groepen worden onderscheiden:

1. hypotheek op de beveiliging van het onroerend goed;
2. Veel vaker wordt een lening aangegaan door degenen die niets hebben, daarom is een lening die is beveiligd door gekocht onroerend goed populairder.

Als de hypotheek op de eerste manier wordt uitgegeven, ontvangt de lener de volgende voordelen:

• lager tarief;
• de mogelijkheid van misbruik van middelen.

Bij het aanvragen van een hypotheek op de beveiliging van het verworven onroerend goedintegendeel, de lening is uitsluitend gericht. Dat wil zeggen, je kunt niets kopen behalve een appartement met het ontvangen geld, bovendien moet het worden goedgekeurd door de bank. Lees in een apart artikel hoe u een hypothecaire lening kunt krijgen die is beveiligd door een appartement.

Tegenwoordig bestaan ​​er een groot aantal kredietorganisaties naast elkaar op de markt. Dit leidt uiteraard tot een enorme concurrentie.

Elke bank wil er meerdere ontwikkelen hypothecaire kredietprogramma'sdie uniek zal zijn en populair zal zijn onder leners.

Kredietprogramma's worden anders genoemd, maar meestal weerspiegelen de namen productie methode of het doel. In het eerste geval namen hebben meer een reclamekarakter. In de tweede - ze weerspiegelen het werkelijke doel van de hypotheek.

Voor de registratie is het gebruikelijk om onderscheid te maken:

1. Lening voor de aankoop van een appartement op de secundaire markt een van de meest voorkomende vandaag. Het wordt gekenmerkt optimale omstandigheden, gunstige rentevoet. Bovendien heeft dit type hypotheek een snel ontwerp. Veel banken bieden verschillende soorten hypotheken voor de aankoop van woningen op de secundaire markt, volgens welke bepaalde voordelen worden geboden voor sommige groepen kredietnemers.
2. Hypothecaire lening voor onroerend goed in aanbouw maakt het mogelijk om woningen te kopen ten tijde van de bouw. Het moet duidelijk zijn dat de ontwikkelaar geaccrediteerd moet zijn door de uitgevende leningorganisatie. Voor de bank is er in dit geval niet alleen het risico van wanbetaling, maar ook de kans dat de constructie niet zal worden voltooid. Daarom voor vergelijkbare programma's hoogste bod. Uiteraard leidt dit tot een toename van het teveel betaalde. Er is echter een pluspunt voor de lener - een appartement kan tegen veel lagere kosten worden gekocht.
3. Hypotheek voor het bouwen van een huis afgegeven aan degenen die een perceel hebben. Met zo'n lening kun je een privéhuis bouwen.
4. Lening voor de aankoop van onroerend goed in de voorsteden kunt u eigenaar worden herenhuis, landhuis, het land of huisje. Op de markt zijn er voorstellen ontwikkeld door kredietorganisaties met de steun van ontwikkelaars. Dergelijke programma's bieden een mogelijkheid om woningen te kopen in ecologisch schone gebieden tegen betaalbare prijzen.

Het blijkt dat de kredietnemer, om de keuze tussen de verschillende hypotheekprogramma's te vergemakkelijken, moet beslissen welk onroerend goed door hem als onderpand zal worden gebruikt.

Daarna moet u in het filiaal van de bank, op haar website of op internetbronnen om naar leningen te zoeken, een programma selecteren dat overeenkomt met de doelen. Dat wil zeggen, er moet rekening worden gehouden met die programma's waarmee u het gewenste type onroerend goed kunt kopen.

Hypotheekprogramma's voor jonge gezinnen, ambtenaren, ambtenaren, jonge professionals

4. Speciale hypotheekprogramma's - een overzicht van de TOP-4 hypotheekprogramma's

In Rusland zijn er niet alleen standaard (basis) hypotheekprogramma'swaarvoor iedereen een aanvraag kan indienen, maar speciaalgericht op het helpen bij de aankoop van woningen voor bepaalde categorieën burgers. Een onderscheidend kenmerk van een dergelijke hypotheek is overheidssteun.

1) Hypotheek met staatssteun

Het doel van hypothecaire leningen met staatssteun is om huisvestingsproblemen op te lossen, die bedoeld zijn voor sociaal kwetsbare burgers.

Deze omvatten:

• gezinnen die tot grote gezinnen behoren;
• burgers opgegroeid in weeshuizen;
• laagbetaalde werknemers in de publieke sector;
• gehandicapten;
• andere categorieën burgers die geen woning kunnen kopen zonder de hulp van de staat.

Om van de gelegenheid gebruik te maken om een ​​sociale hypotheek aan te vragen, moeten burgers erin worden geplaatst beurt om de levensomstandigheden te verbeteren.

De staat biedt verschillende soorten hulp:

• een subsidie ​​die zowel kan worden gebruikt om een ​​bestaande hypotheek af te lossen als om een ​​eerste betaling te doen;
• lagere rente op een hypothecaire lening;
• verkoop op krediet van onroerend goed tegen lagere kosten.

Een burger heeft niet het recht om onafhankelijk te kiezen aan welke hulp hij de voorkeur geeft. Deze beslissing wordt genomen door de lokale autoriteiten.

2) Militaire hypotheek

Voor militairen die deelnemen aan het programma van het accumulatieve hypotheeksysteem, is het mogelijk om het programma te gebruiken om appartementen te kopen "Militaire hypotheek". Dergelijke leningen worden door de staat ondersteund.

Op een speciale rekening wordt het leger overgedragen subsidiedie bedoeld zijn voor de aankoop van residentieel onroerend goed. Bovendien met 2016 jaren, het leger had de mogelijkheid om de regio van de aankoop van woningen, evenals het type onroerend goed te kiezen.

3) Hypotheek voor een jong gezin

Een ander type sociale hypotheek is een hypotheek voor een jong gezin. De actie van dit programma was gepland om te stoppen 2015 jaar. De voorwaarden werden echter aangepast en de hypotheek voor het jonge gezin werd verlengd. Op dit moment is gepland dat het programma zal werken tot 2020 jaar.

Het recht om dit type hypotheek te gebruiken is voor gezinnen die aan de volgende voorwaarden voldoen:

• een van de echtgenoten is jonger 35 jaren oud;
• officiële erkenning van het gezin dat betere woonomstandigheden nodig is.

Het programma biedt de mogelijkheid om gesubsidieerde fondsen te gebruiken als bijdrage voor een hypothecaire lening. Bovendien is het maximale bedrag aan staatssteun 30% van de kosten van huisvesting.

4) Hypotheek voor jonge professionals

Dit programma is ontworpen om te helpen bij de aankoop van woningen. werknemer budgettaire sferenwiens leeftijd niet overschrijdt 35 jaren oud. Een van de programma's in deze categorie is Teacher's Home.

Categorieën van burgers die recht hebben op deelname aan het programma, krijgen een verlaagd rentetarief en andere preferentiële voorwaarden.

Degenen die van plan zijn om te profiteren van het sociale hypotheekprogramma moeten zich hiervan bewust zijn federale programma's die zijn er ook speciale programma's in de regio'sontwikkeld door lokale autoriteiten. Het is in deze organisaties dat u kunt leren over bestaande programma's.

Meer in detail over de sociale hypotheek voor jonge gezinnen, militairen en andere werknemers in de publieke sector hebben we het in het vorige nummer gehad.

De belangrijkste fasen van hypothecaire leningen

5. Een hypothecaire lening afsluiten - 7 hoofdfasen bij het afsluiten van een hypotheek

Hypotheek is een complex en langdurig proces waarbij de kredietnemer elke genomen beslissing zorgvuldig moet analyseren.

Om het transactieproces te vergemakkelijken, ontwikkelen banken zich standaard vormen van documentatie. Om hypothecaire leningen voor de kredietnemer zo comfortabel mogelijk te maken, moet hij op de hoogte zijn van de kenmerken van elke fase van de hypotheek.

Fase 1. Voorlopig

Allereerst de lener moet de voorwaarden voor het verstrekken van een hypothecaire lening zorgvuldig analyseren, evenals de rechten en plichten die hij zal ontvangen in geval van het sluiten van een leningsovereenkomst.

Volgende stap Het wordt de berekening van het maximum mogelijk om het bedrag van de hypotheek te verkrijgen. Verder worden de kenmerken van kredietverlening overeengekomen en wordt een voorlopig betalingsschema opgesteld.

Als de lener tevreden is met alle besproken punten, toepassing of hypotheek aanvraag.

Vanuit het oogpunt van een kredietinstelling is de applicatie een van de belangrijkste informatiebronnen over de cliënt en moet deze de volgende gegevens bevatten:

• gewenste hypotheekvoorwaarden - het bedrag, het berekeningsschema en de omvang van de maandelijkse betaling en andere voorwaarden waarin het formulier voorziet;
• lening doel - Aankoop van onroerend goed, bouw, herfinanciering van hypotheken en andere;
• aanbetaling;
• klant informatie - Naam, geboortedatum, adres, opleiding en anderen;
• gegevens over de beschikbaarheid van onroerend goed en bestaande verplichtingen (leningen, alimentatie);
• werkgelegenheidsinformatie, salaris en andere inkomsten.

Bij het kiezen van een leenprogramma en de gewenste woning belangrijk om te overwegendat in de meeste gevallen het geleende bedrag overschrijdt niet 70% eigenschapswaardeVan het onderpand. Dat is 30% van de prijs van onroerend goed moet worden betaald met eigen vermogen.

Bovendien vereisen banken meestal dat u het aanbetalingsbedrag op hun geopende rekening plaatst.

Om de maximale solvabiliteit te bepalen, houden kredietorganisaties rekening met de inkomsten van de kredietnemer minus de maandelijks betaalde middelen voor andere verplichtingen.

Het is algemeen aanvaard dat de maandelijkse hypotheeklasten de omvang moeten hebben niet meer 30% van het bedrag van het netto inkomen. Het is op basis van het ontvangen bedrag dat het maximaal mogelijke leenbedrag in de toekomst wordt berekend.

Ook in de voorbereidende fase wordt bepaald waaronder percentage van hypothecaire lening wordt verstrekt. Het hangt af van het bedrag dat de bank ermee instemt de lener te verstrekken en de leningsvoorwaarden die momenteel van kracht zijn.

Fase 2. Verzameling en analyse van gegevens over de kredietnemer en het pandrecht

Het doel van deze fase is het opsporen van mogelijk insolvente leners.

Hiervoor gebruikt de bank de volgende maatregelen:

• taakverificatie;
• verificatie van klantgegevens en zijn kredietgeschiedenis;
• analyse van de betrouwbaarheid en omvang van de in de aanvraag aangegeven inkomsten en uitgaven;
• beoordeling van het vermeende pandrecht.

In dit stadium wordt de lener ook gedetailleerd uitgelegd aan welke eisen moet worden voldaan eigenschap, die worden gekocht met fondsen die zijn uitgegeven in een hypotheek. Meestal is dit een hoog niveau van liquiditeit, de afwezigheid van bezwaring en andere eigendomsrechten van derden.

Verder, om de lener te classificeren als stabiel of instabiel, tweede gesprek. Stel hiervoor vragen, waarvan de antwoorden worden geëvalueerd in punten.

Als er in de eerste fase geen documentaire bevestiging van inkomsten was, evenals eigendomsrechten op de activa die in de vragenlijst zijn aangegeven, worden relevante documenten gevraagd.

De beveiligingsdienst van de bank voert een grondige controle uit op een potentiële kredietnemer voor een strafblad, de geldigheid van de ingediende documenten.

Ook wordt bij het veranderen van baan in de afgelopen 2-3 jaar vaak gespecificeerd welke omstandigheden tot een dergelijke beslissing hebben geleid.

Fase 3. Beoordeling van de waarschijnlijkheid van terugbetaling van de hypotheek

Om de waarschijnlijkheid te beoordelen dat een kredietnemer hypotheekverplichtingen zal terugbetalen, gebruiken kredietorganisaties een speciale procedure underwriting. Daarbij worden op basis van inkomen en eigendom de financiële mogelijkheden van de klant geanalyseerd.

De volgende persoonlijkheidskenmerken worden ook zonder twijfel beoordeeld:

• de beschikbaarheid van onderwijs;
• anciënniteit;
• kwalificaties;
• het bedrijf waarin de klant werkt op het gebied van stabiliteit.

Tijdens de analyse worden ook de volgende coëfficiënten berekend:

• de verhouding tussen de verplichte kosten van de kredietnemer en zijn inkomsten;
• wat is het aandeel van betalingen op de geplande lening in lonen;
• welk percentage van de lening de kosten van de verkoop van het onderpand zal zijn.

In de loop van de communicatie met de kredietnemer en de beoordeling van zijn kredietgeschiedenis is zijn wens bovendien bepaald om de aangegane verplichtingen tijdig terug te betalen.

Op basis van de verkregen gegevens worden speciale coëfficiënten berekend, de risico's van de bank worden beoordeeld wanneer een lening wordt uitgegeven. Het resultaat is een compilatie van een afdeling die kredietnemers evalueert, aanbevelingen aan de kredietafdeling.

Op basis van de gemaakte aanbevelingen wordt het geaccepteerd de beslissing uitdelen of weigeren bij het verstrekken van een hypothecaire lening. Meestal volgt een weigering bij het identificeren van het feit dat valse gegevens worden verstrekt, evenals problemen met kredietgeschiedenis.

Als de klant stabiel is, kunnen ze hem een ​​lijst geven met voorwaarden waaronder een positieve beslissing zal worden genomen - om een ​​mede-lener of garant aan te trekken, om aanvullende documenten in te dienen.

Fase 4. Hypotheekbeslissing

Wanneer alle voorbereidende stappen zijn voltooid, vindt de lener de bank het onderwerp van het geplande onderpand.

Totdat de beslissing is genomen, wordt ook de beoordeling en aanvaardbaarheid van het gebruik van het aangeboden onroerend goed als onderpand uitgevoerd. Dit is gecompileerd juridische mening.

Alle documenten die tijdens de analyse zijn verzameld, worden in één bestand verzameld en ter overweging ingediend. kredietcommissiedie de uiteindelijke beslissing neemt over de mogelijkheid van leningen.

In geval van goedkeuring wordt vastgesteld hoe de belofte zal worden opgesteld, waarover kennisgeving voor de lener.

Fase 5. Sluiting van een hypotheektransactie

In dit stadium worden verschillende overeenkomsten gesloten tussen de partijen bij de transactie:

1. Tussen de lener en de eigenaar van het onroerend goed voor de aankoop waarvan een lening wordt uitgegeven, is verkoopcontract.
2. Tussen de bank en de lener leningsovereenkomst. Het moet worden aangegeven: de omvang en de looptijd van de hypothecaire lening, de rentevoet, op welke gronden het contract eerder kan worden beëindigd en het onroerend goed kan worden ingetrokken, de prioriteit van terugbetaling.
3. De pandovereenkomst (hypotheek) moet Zorg ervoor dat u zich registreert bij overheidsinstanties. Deze overeenkomst geeft weer welk eigendom het voorwerp is van een pandrecht, de waarde ervan. Bovendien wordt aangegeven dat de hoofdverplichting de lening, het bedrag en de looptijd ervan is, in welke gevallen het onderpand aan de bank wordt overgedragen, of deze moet worden verzekerd.
4. Verzekeringscontracten. Om het risiconiveau te verminderen, hebben banken verschillende soorten verzekeringen nodig. Verzekerde leningen op de financiële markt hebben een grote liquiditeit. Vaak moet u de overgedragen pandbelofte verzekeren. Het is raadzaam dat het bedrag van de verzekeringsovereenkomst niet kleiner was dan de omvang van de lening, rekening houdend met rente. Vaak zijn ook de levensduur en prestaties van de kredietnemer verzekerd.

Het einde van de fase van het afsluiten van een hypotheektransactie is de overdracht van middelen aan de verkoper op de manier zoals voorzien in de leningsovereenkomst.

Fase 6. Kredietenservice

Tijdens deze fase worden de volgende activiteiten uitgevoerd:

• volgende betalingen doen;
• verificatie van de naleving van betalingen aan het schema van leningbetalingen;
• bankboekhouding van krediettransacties;
• berekening en overdracht van verzekeringspremies;
• werken met achterstallige betalingen;
• rapportage over uitgegeven en terugbetaalbare leningen.

Fase 7. Een hypothecaire lening afsluiten

Deze fase voltooit de hypotheekovereenkomst. Wanneer alle verplichtingen door de kredietnemer worden terugbetaald, wordt zijn leningsrekening geannuleerd. Daarna wordt de krediettransactie gesloten en wordt het onroerend goed onder bezwaring verwijderd.

Zo eindigt de hypotheek. Dit moet worden vastgelegd in Staatsregister.

Er is een andere optie voor de ontwikkeling van evenementen wanneer de kredietnemer de schuld niet afbetaalt, waardoor de voorwaarden van de leningsovereenkomst worden geschonden.

In dit geval trekt de kredietorganisatie in een gerechtelijke of niet-gerechtelijke procedure herstel op het gebied van hypotheken. Het resultaat is de verkoop van onderpand, de opbrengst gaat naar kredietschuld. Als er nog geld over is tijdens deze procedure, worden deze overgedragen aan de lener.

Een hypotheektransactie omvat dus zeven opeenvolgende stappen. Afhankelijk van de contractvoorwaarden kan de procedure tientallen jaren duren.

Tips voor het kiezen van de meest geschikte optie voor een leningprogramma

6. Hoe een hypotheek te kiezen - deskundig advies

Hypothecaire lening is een verplichting die langer dan een jaar wordt aanvaard, meestal voor enkele tientallen jaren. Daarom moet de keuze van het programma zo verantwoord mogelijk worden benaderd.

Om de meest gunstige omstandigheden te selecteren, is het belangrijk om een ​​grondige voorlopige analyse uit te voeren.

Vergeet nietdat banken vaak bepaalde leningparameters presenteren en deze als reclamebeweging gebruiken.

Geloof niet alles onvoorwaardelijk, is belangrijk controleer alle kredietparameters, en niet alleen die waar banken op letten bij klanten.

Het volgende is deskundig advies over welke leningparameters moeten worden bestudeerd om te begrijpen hoe voordelig het is.

Tip 1. Analyseer rentetarieven

Traditioneel letten leners bij het kiezen van het juiste hypotheekprogramma vooral op rentevoet.

Tegenwoordig is dat gemiddeld in Rusland 12-15%, wat als een redelijk hoog niveau wordt beschouwd. Enkele van de hoogste te veel betaalde hypotheken worden in de eerste plaats verklaard door een aanzienlijk niveau. inflatie.

In de nabije toekomst wordt geen verandering in de situatie verwacht. Renteverlaging tot een adequaat niveau 8% gebeurt pas na 15 jaren zal de economie stabiel zijn.

Om de vergelijking van programma's visueler te maken, is het raadzaam om vooraf te produceren hypotheek berekening. Dit kan niet alleen in bankfilialen, maar ook online worden gedaan met behulp van lening calculator.

Het volstaat om de rente, looptijd en omvang van de lening in te voeren geschatte maandelijkse betaling. Maar vergeet niet dat standaardcalculators geen rekening houden met verschillende commissies.

Naast de grootte van de maandelijkse betaling, kunt u met de calculator evalueren te hoge betaling. Niet iedereen beseft dat bij het aanvragen van een langlopende hypotheek - meer 10 jaren kan het teveel betaalde bedrag gelijk zijn aan het bedrag van de oorspronkelijke ontvangen lening en dit zelfs meerdere keren overschrijden.

Tip 2. Vergelijk de grootte van de commissies.

Alle leners hebben een idee wat de hoogte is van de rente op de lening die ze ontvangen. Weinigen weten echter hoeveel ze in rekening worden gebracht voor het bedienen van verschillende banktransacties. Tegelijkertijd kunnen de kosten van de lener in geld uitgedrukt meer dan duizend roebel bedragen.

Vaak worden kredietnemers verleid tegen een lagere rente dan andere banken, zonder rekening te houden commissie grootte.

Tegelijkertijd geven banken vaak het niveau aan extra betalingen als een percentage per maand, waar klanten vaak niet op letten tijdens de registratie. Als gevolg hiervan stapelen zich in de loop van de jaren van het onderhoud van een lening enorme hoeveelheden geld op.

Er zijn verschillende soorten commissies:

• voor het onderhouden van een kredietrekening;
• voor maandelijkse betalingen;
• voor het verwerken en verstrekken van een lening.

Allemaal verhogen ze het teveel betaalde bedrag onder het contract. Daarom moet de beschikbaarheid van commissies nog worden verduidelijkt naar een leningovereenkomst ondertekenen.

Tip 3. Analyseer verzekeringsvoorwaarden

De wet verplicht bij het verzekeren van hypotheken onderpand te verzekeren. Tegelijkertijd nemen banken, naast verplichte verzekering, vaak extra - levens-, gezondheids- en invaliditeitsverzekering van de schuldenaar.

Er moet rekening mee worden gehouden dat bijdragen, zowel verplichte als aanvullende verzekeringen, worden betaald door de kredietnemer.

Vaak moet u voor het jaar een extra bestelling plaatsen 1% van het geleende bedrag. Het is niet meer dan logisch dat de bedragen bij een lange looptijd behoorlijk oplopen.

In principe zijn alle soorten aanvullende verzekeringen vrijwillig en worden uitsluitend uitgegeven met toestemming van de cliënt.

Als de bank weigert een verzekering af te sluiten, kan dit volgen renteverhoging. Daarom is het zo belangrijk om de beschikbaarheid van verzekeringen en de hoogte van de betalingen te verduidelijken.

Voordat u een beslissing neemt, is de moeite waard maak een berekening en besparingen vergelijkendie wordt veroorzaakt door de weigering van verzekering, met een extra teveel betaling in verband met een verhoging van het tarief.

Tip 4. Bestudeer de voorwaarden voor vervroegde aflossing

In de meeste gevallen spannen leners zich in om een ​​hypotheeklening zo snel mogelijk af te lossen.

Statistieken tonen aan dat er veel gevallen zijn waarin een hypotheek op is uitgegeven 20 jaar, sluit door 10, en soms veel eerder, maar niet alle banken zijn tevreden met deze gang van zaken.

Met de versnelde betaling van hypothecaire leningen verliest de kredietinstelling enorme winsten. Dat is de reden waarom geldschieters inspanningen leveren om vervroegde aflossingen onrendabel te maken voor klanten.

Er zijn verschillende manieren om dit te doen.:

1. moratorium, dat wil zeggen, een verbod op betalingen voor een hoger bedrag dan het schema voor een bepaalde periode;
2. commissie voor vervroegde aflossing;
3. complicatie van de regeling vervroegde aflossing.

Tip 5. Geef de voorwaarden op waaronder een leningsovereenkomst kan worden beëindigd.

Voordat de hypotheekovereenkomst wordt ondertekend, moet worden verduidelijkt onder welke voorwaarden de bank het recht heeft om deze overeenkomst eenzijdig te beëindigen.

Traditioneel besluiten kredietorganisaties om het contract te beëindigen in gevallen waarin de kredietnemer 3 eenmaal per jaar toelaat lange vertragingen.

In sommige gevallen kan zelfs een eenmalige late betaling echter tot aanzienlijke problemen leiden.

Bij het kiezen van een programma voor het registreren van een hypotheek is het dus noodzakelijk om een ​​analyse van alle genoemde parameters uit te voeren. Zonder dit kan men er niet zeker van zijn dat de beste voorwaarden worden gekozen.

Voorwaarden voor het verstrekken van hypothecaire leningen op het voorbeeld van de grootste banken in de Russische Federatie

7. Voorwaarden voor het afsluiten van een hypotheek in 2019 naar het voorbeeld van de populairste banken in Rusland

Hypotheken zijn gebaseerd op federale wetten. In dit geval bepalen de voorwaarden die banken aan leners stellen, zij onafhankelijk.

Traditioneel worden alle programma's algemeen beschouwd Russisch staatsburgerschapook permanente registratie in de regiowaar een lening wordt uitgegeven en onroerend goed wordt verworven. Desondanks behandelen sommige organisaties deze voorwaarden zelfs zeer loyaal bij het verstrekken van leningen voor de aankoop van appartementen op de secundaire markt.

Geslacht van de toekomstige lener speelt ook een secundaire rol. Sommige leningfunctionarissen geven echter de voorkeur aan leningen aan mannen of vrouwen.

Hoger onderwijs de meeste banken hechten veel belang aan. Natuurlijk schrijven officieel kredietorganisaties geen diploma-eisen voor in programma's. Deze voorwaarde verhoogt echter het betrouwbaarheidsniveau, omdat het voor een persoon met een hogere opleiding altijd gemakkelijker is om een ​​baan te vinden.

Klanten met een hoog risico op afkeuring van leningen worden ook beschouwd als degenen die de enige bron van inkomsten hebben - eigen bedrijf. Daarom worden ondernemers vaak geconfronteerd met een afwijzing van de ingediende aanvraag.

Veel meer bereid zijn kredietverlenende instellingen die hypotheken verstrekken aan degenen die stabiele lonen hebben bij betrouwbare bedrijven.

Vervolgens houden we rekening met deze en andere voorwaarden voor hypothecaire leningen in Russische banken.

Voorwaarde 1. Lenersleeftijd

Banken geven er de voorkeur aan hypotheken af ​​te geven aan burgers in de werkende leeftijd. Krijg een hypotheek kan degenen die al zijn veranderd 21 jaar.

De bovengrens wordt traditioneel beschouwd pensioenleeftijd plus of min 5 jaren oud. Maar er zijn enkele functies.

De bovengrens van de gemiddelde kredietverlening in Rusland betekent het einde van alle hypotheekbetalingen tegen 65 jaar. Maximale leeftijd wordt aangeboden in Sberbank. Hier kunt u een lening betalen voordat u deze bereikt 75 jaren oud.

Er zijn enkele functies voor het bepalen van de bovenlimiet en voor het ontwerp militaire hypotheken. Pensioen voor militairen begint met 45 jaren, daarom is het tot deze leeftijd dat hypothecaire leningen speciaal zijn ontwikkeld voor deze categorieën burgers.

Leeftijd is echter geen essentiële determinant van een hypotheek. Banken letten meer op loonstabiliteit, de aanwezigheid van eigendomook borgen of medekredietnemers.

Voorwaarde 2. Huwelijk en mede-leners

De banken hebben het grootste vertrouwen familie leners. Dit geldt vooral voor degenen die kinderen hebben, en de echtgenoot werkt en ontvangt een stabiel inkomen.

Leners met 2 een kind en meer, en er is recht op moederschap, ze hebben ook bepaalde de voordelen. Ze kunnen staatsmiddelen gebruiken voor de initiële betaling of terugbetaling van een deel van de hoofdschuld.

Het blijkt dat het hebben van een gezin een pluspunt is bij het registreren van een hypotheek. In gevallen waarin de echtgenoot van de aanvrager met zwangerschapsverlof is, en als de kredietnemer te veel personen ten laste heeft, kan de kredietnemer echter welmislukking van het verstrekken van een hypothecaire lening.

Wat de mede-lener betreft, de aanwezigheid ervan verhoogt de kans op een positief resultaat. co-lener vertegenwoordigt de persoon die verplicht is om de lening op gelijke basis met de hoofdlener te betalen.

Bovendien wordt voor de berekening van het maximale geleende bedrag rekening gehouden met de inkomsten van deze twee personen. Zoals mede-leners meestal aantrekken echtgenoten of naaste familieleden.

Voorwaarde 3. Duur van het dienstverband

Een belangrijke parameter waarmee bij het registreren van een hypotheek rekening wordt gehouden, is de duur van de dienst. Traditioneel moet de aanvrager in hetzelfde bedrijf werken of in één functie niet minder dan zes maanden.

Bovendien is de totale ervaring in het verleden 5 jaren zouden moeten zijn niet minder 12 maanden. De grootste locatie banken hebben voor degenen die hebben vast loon en stabiele werkplek, idealiter openbare dienst.

Voorwaarde 4. Het bedrag van de inkomsten

Een van de eerste voorwaarden waar bankmedewerkers op letten, is de hoeveelheid inkomsten die een potentiële kredietnemer ontvangt. In veel opzichten is het bedrag van de verkregen hypotheek, evenals de hoogte van de maandelijkse betaling, hiervan afhankelijk.

Het is wettelijk vastgelegd dat het bedrag van de betalingen voor een hypothecaire lening moet zijn niet meer de helft van het totale inkomen. Met andere woorden, de ontvangen middelen moeten voldoende zijn om aan de natuurlijke behoeften te voldoen.

U kunt het vertrouwen van een kredietinstelling vergroten door het bestaan ​​van verschillende winstgevende activa te documenteren. Het zou kunnen waardepapieren, goud enzovoort eigenschap.

Bij het overwegen van de omvang van het inkomen houden sommige kredietorganisaties rekening met de volgende parameters:

• totale inkomen van de twee echtgenoten;
• salarissen van familieleden die betrokken zijn als borg of mede-kredietnemer;
• overige inkomsten. Die in staat zal zijn om officieel te bevestigen (bijvoorbeeld huurbetalingen).

Er moet aan worden herinnerd dat kredietorganisaties niet alleen het inkomstenniveau evalueren, maar ook de nauwkeurigheid van betalingen op eerdere of bestaande leningen. Het blijkt dat de faalkans aanzienlijk toeneemt als er sprake is van feiten over delinquentie op lopende leningen.

Als de lening, waarvoor er kleine achterstallige vorderingen waren, al is afgesloten, kunt u proberen aan de bank te bewijzen dat de betalingsachterstanden te wijten waren aan moeilijke omstandigheden. BijvoorbeeldU kunt een verklaring van ziekte of vermindering indienen.

Voorwaarde 5. Benodigde documenten

Een van de belangrijkste voorwaarden, zonder welke het onmogelijk is om een ​​positieve oplossing te krijgen, is het bieden volledig pakket van benodigde documenten. Bovendien zouden ze dat niet alleen moeten zijn goed ingerichtmaar ook slagen voor een test echtheid.

Bijvoorbeeld om een ​​hypotheek af te sluiten Sberbank zal vereist zijn:

• lening aanvraag;
• identiteitsbewijs van de kredietnemer en zijn echtgenoot, kinderen;
• huwelijksakte;
• certificaat of ander officieel document dat het inkomensniveau bevestigt;
• kopie van het werkboek;
• documenten voor onroerend goed die als onderpand voor een hypotheek zullen fungeren.

In de meeste banken is de lijst met documenten ongeveer hetzelfde.

Voorwaarde 6. Vooruitbetaling

Het bedrag aan eigen vermogen dat moet worden betaald om een ​​appartement te betalen om een ​​hypotheek te krijgen, verschilt per bank.

Zou moeten wetendat in het kader van een enkele kredietinstelling er verschillende hypotheekprogramma's kunnen zijn met een ander bedrag aan aanbetaling.

Gemiddeld is het niveau van aanbetaling bij banken 15-30%. Echter in Sberbank voorwaarden zijn loyaler. Dus volgens het programma "Jong gezin" aanbetaling is voorzien in het bedrag van 10%. Voor gezinnen met kinderen wordt dit verlaagd tot 5%. Meer in detail over de hypotheek zonder aanbetaling hebben we in het vorige nummer gesproken.

Voorwaarde 7. Duur van de hypotheek

De looptijd waarvoor een hypothecaire lening wordt verstrekt, wordt overeengekomen tussen de kredietnemer en de bank. Gedurende deze periode moeten alle betalingen op de lening volledig worden uitgevoerd.

De term wordt beïnvloed door verschillende factoren:

• inkomensniveau van de lener;
• vereist leenbedrag;
• klant leeftijd.

Maximale termijnwaarop u een hypotheek kunt krijgen, in Sberbank maakt goed 30 jaren oud. Sommige kredietinstellingen komen overeen een dergelijke lening te verstrekken op 50 jaren oud.

Minimale looptijd traditioneel gelijk 10 jaar. Programma's die zorgen voor volledige terugbetaling binnen vijf jaar komen veel minder vaak voor.

De leners die korter geld nodig hebben, kunnen het advies krijgen om een ​​consumentenlening te nemen in plaats van een hypotheek.

Voorwaarde 8. Hypotheekrente

De gemiddelde rentevoet bij Russische banken is 12-14% per jaar.

Er zijn meer loyale voorwaarden van toepassing voor vaste klanten van de bank, evenals voor degenen die een hypotheek afsluiten sociale programma's.

Cliënten moeten alert zijn op die banken die aanbieden om een ​​lagere hypotheek te krijgen. Vaak in deze gevallen overschatte commissies.

Voorwaarde 9. Betalingsprocedure

Theoretisch bestaat 2 opties voor maandelijkse betalingen:

1. gedifferentieerde;
2. lijfrente betalingen.

In het eerste geval betaling wordt geleidelijk verlaagd, in de tweede - Betaling geschiedt in gelijke bedragen.

In Rusland wordt het schema gebruikt lijfrente betalingen. Dat het wordt aangeboden door de meeste banken.

Voorwaarde 10. Verzekeringsbijdragen

De Russische wet voorziet in de verplichting om hypotheken te verzekeren. Maar vaak introduceren banken voorwaarden voor aanvullende verzekeringen.

Ze introduceren een voorwaarde om te verzekeren in leenprogramma's klant levenzijn werkcapaciteitook onderpand. In dit geval is het het beste om te kiezen uitgebreide verzekering, omdat de kosten lager zullen zijn.

Er zijn dus een aantal voorwaarden voor hypothecaire leningen, waarmee de lener zich vertrouwd moet maken bij het kiezen van een bank.

Hypotheekberekening (hypotheekbedrag) met behulp van de online calculator

8. Hoe een hypotheek online te berekenen - een voorbeeld van het berekenen van het bedrag van een hypothecaire lening

Reeds in de fase van de beslissing om een ​​woning te kopen met een hypotheek, vragen toekomstige leners zich af wat de omvang van de maandelijkse betalingen zal zijn en hoeveel de te veel betaalde bedragen uiteindelijk zullen bedragen.

De meeste grote banken bieden iedereen de mogelijkheid om zelfstandig alle benodigde betalingen te doen hypotheek calculator in modus online. Bepaalde moeilijkheden doen zich echter vaak voor.

Het lijkt erop dat alles eenvoudig is - voer gewoon in:

• het tarief voor het geselecteerde programma als een percentage;
• wijze van betaling;
• looptijd (meestal in maanden);
• de kosten van het appartement;
• aanbetalingsbedrag.

Wanneer alle informatie is ingevoerd, berekent de calculator hoeveelheid betalingen en overbetaling.

De volgende parameters zijn bijvoorbeeld opgegeven:

1. appartement kosten - 3 een miljoen roebel;
2. looptijd - twintig jaar of 240 maanden;
3. tarief 13%;
4. geen aanbetaling;
5. lijfrente betalingsregeling.

Als gevolg hiervan blijkt dat de hoogte van de maandelijkse betaling is 35 147 roebel. Overbetaling zal overschrijden 5,4 miljoen roebel, dat wil zeggen over 180%. Het is acceptabel of niet dat de lener zelf beslist.

Er moet rekening mee worden gehouden dat bij het berekenen met behulp van een hypotheekcalculator, deze vaak niet in aanmerking worden genomen commissie en verzekeringsuitkeringen.

Het is nog moeilijker om betrouwbare berekeningen te maken wanneer de klant regelmatig bedragen maakt die het bedrag van de betaling overschrijden met het oog op gedeeltelijke vervroegde aflossing van de schuld.

Uit de parameters die in de hypotheekcalculator zijn ingevoerd, is te zien dat de omvang van betalingen en te hoge betalingen worden beïnvloed door de programmaparameters die door elke bank zijn ingesteld onafhankelijk.

Om de selectie van optimale voorwaarden te vergemakkelijken, bieden we een tabel met hypotheekvoorwaarden die worden aangeboden door grote Russische banken:

9. Vervroegde aflossing van een hypotheek (hypothecaire lening) - is deze winstgevend of niet?

De meeste leners proberen een hypotheeklening zo snel mogelijk terug te betalen. Dit wordt verklaard door enorme te hoge betalingen.

Het is gemakkelijk om te berekenen dat het kopen van een appartement in een hypotheek op 20 jaren, zal de lener terugbetalen 2 keer een groter bedrag dan hij van de bank neemt. En dit is niet de limiet, als er geen aanbetaling is, is het tarief bovengemiddeld en de periode is maximaal, de te veel betaalde nog meer.

Sommigen beweren dat inflatie na verloop van tijd een deel van het teveel betaalde op zal eten. Ondanks alles is het in ieder geval enorm.

Oefenprogramma'sdat veel bankklanten weigeren een hypotheek te sluiten als ze de hoogte van de te hoge bedragen kennen. Degenen die desalniettemin besloten een dergelijke verbintenis aan te gaan, proberen deze zo snel mogelijk kwijt te raken.

Vergeet niet dat het in Rusland het meest wordt gebruikt lijfrenteschema betalingen doen, wat een zeer langzame terugbetaling van de hoofdsom inhoudt. In de eerste maanden en zelfs jaren wordt rente op de lening betaald.

De hoofdschuld zelf wordt zeer langzaam afgebouwd. Deze situatie is niet geschikt voor leners, dus ze beginnen te produceren vooruitbetalingenwaarin de hoeveelheid schuld veel meer merkbaar wordt verminderd.

Maar dergelijke beslissingen zijn niet rendabel voor banken, omdat ze in dit geval enorme winsten verliezen. Daarom doen ze er alles aan om ervoor te zorgen dat leners vervroegde aflossing weigeren.

Hiertoe worden traditioneel de volgende maatregelen toegepast:

• vooruitbetaling moratorium houdt een verbod in op dergelijke betalingen gedurende meerdere jaren;
• commissies worden ingevoerd versnelde aflossing van de hoofdschuld;
• vast hoeveelheid vroege betalingen;
• schuldverlichting procedure is ingewikkeld - meestal moet u een afschrift op een specifieke dag schrijven en vervolgens een nieuw aflossingsschema opstellen.

Experts raden aan om niet te snel terug te betalen. Het is het beste om een ​​grondige analyse van de effectiviteit van dergelijke acties uit te voeren voordat u deze uitvoert.

Vergeet niet dat vandaag een specifiek bedrag meer waarde heeft dan morgen, rekening houdend met inflatie.

10. TOP-5 banken met de beste voorwaarden voor hypothecaire leningen

Tegenwoordig bieden bijna alle banken verschillende hypotheekprogramma's aan. Velen van hen worden gekenmerkt door zeer gunstige omstandigheden. Over waar het voordeliger is om een ​​hypotheek te nemen, schreven we eerder in een van onze artikelen.

Om zelfstandig het perfecte programma te zoeken, moet je echter enorm veel tijd besteden. Een geweldige optie is om de beoordelingen van banken te gebruiken die zijn samengesteld door experts.

Een van deze beoordelingen wordt hieronder gepresenteerd in de vorm van een tabel:

11. Professionele hulp bij het verkrijgen en verkrijgen van een hypotheek

Het afsluiten van een hypothecaire lening is een moeilijk en langdurig proces. Het veroorzaakt bijzondere problemen voor degenen die geen juridische of financiële opleiding hebben genoten.

Zulke categorieën burgers, om tijd, moeite en geld te besparen, kunnen worden geadviseerd om de hulp te zoeken van professionals die zijn geroepen hypotheekmakelaars. Ze helpen vinden hypotheek programma, die het meest winstgevend is in specifieke omstandigheden.

De meeste grote makelaars hebben hypotheekmakelaars in hun personeel, en soms een hele afdeling. Bovendien is de markt actief gespecialiseerde bedrijvenwaarvoor assistentie bij het verkrijgen van leningen de hoofdactiviteit is. Ook kunt u met hun hulp een lening afsluiten met een slechte kredietgeschiedenis zonder inkomstencertificaten en garantiegevers.

In Moskou zijn leiders onder dergelijke bedrijven:

1) Vrijheid

Freedom belooft zijn cliënt een maximale renteverlaging van banken van 1% te realiseren.

Bovendien stelt de samenwerking met deze makelaar u in staat om commissies voor het verstrekken van hypotheken kwijt te raken.

2) Hypotheek selectie

Het bedrijf garandeert dat aanvragen die via het worden ingediend bij banken in Moskou nauwkeurig zullen worden goedgekeurd.

De makelaar is sinds 2012 op de markt actief en biedt ondersteuning aan zowel rechtspersonen als particulieren.

3) Het ABC van huisvesting

Het ABC van huisvesting - een van de grootste makelaars in Moskou, begon zijn werkzaamheden in 1997.

Gedurende deze tijd werden 8 filialen geopend in de hele hoofdstad.

4) Kapitaal onroerend goed

Kapitaalvastgoed helpt zo snel mogelijk een hypotheek te regelen door een minimum aan documenten te verstrekken.

Veel beursvennootschappen ontwikkelen een filiaalnetwerk in Rusland dat verder gaat dan de hoofdstad. In ieder geval vindt u altijd een betrouwbare hypotheekmakelaar in vrij grote megasteden.

12. Veelgestelde vragen over hypotheek (FAQ) 📣

Tijdens het onderzoek naar het verkrijgen van hypothecaire leningen staan ​​toekomstige leners onvermijdelijk voor een groot aantal vragen. Het vinden van antwoorden op hen vereist een behoorlijke hoeveelheid tijd en moeite.

Daarom hebben we besloten om het leven van onze lezers gemakkelijker te maken - de antwoorden op de meest populaire vragen over de hypotheek hoeven niet langer op internet te worden gezocht. We hebben ze aan het einde van deze publicatie geciteerd.

Vraag 1. Hoe de hypotheek online berekenen met behulp van een leningcalculator?

Beoordeel de belangrijkste parameters van een hypothecaire lening in de modus online toestaan speciaal rekenmachines. In dit geval kunt u zowel die die op de website van een bepaalde bank zijn geplaatst als die op onze website gebruiken. U kunt de hypotheek berekenen via onze hypotheekcalculator.

Met dergelijke programma's kunt u het volgende berekenen:

• bedrag van de maandelijkse betaling;
• het totale bedrag van alle betalingen voor de volledige looptijd van de lening;
• omvang van te veel betaalde bedragen.

Om de genoemde waarden te bepalen, moet u de velden van de rekenmachine invoeren:

• geleende bedrag of de kosten van het appartement en de hoogte van de aanbetaling;
• looptijd - meestal aangegeven in maanden;
• rentevoet voor het geselecteerde programma;
• betalingsschema.

Betalingsschema's zijn er in 2 soorten:

1. lijfrente;
2. gedifferentieerd.

Als u kiest lijfrente betalingen, maandelijks zal een vast bedrag moeten betalen. Alleen hun samenstelling is echter anders. Ten eerste neemt de rente het grootste deel van de betaling in beslag, neemt de inhoud geleidelijk af en neemt de terugbetaling van de hoofdschuld toe.

voor differentieel systeem betalingen de tegenovergestelde situatie is karakteristiek - het bedrag van de betaling is elke maand anders, het neemt geleidelijk af. Tegelijkertijd worden opgebouwde rente en gelijke aandelen van de hoofdschuld terugbetaald.

In Rusland gebruiken de meeste banken lijfrente betalingen. Deskundigen waarschuwen echter dat ze worden gekenmerkt door een hoog bedrag aan te veel betalen. Daarom is het beter in gevallen waarin de lener het recht heeft om te kiezen differentieel circuit.

Wanneer alle gegevens in het rekenmachinevenster zijn ingevoerd, blijft deze op de knop drukken berekenen.

In feite werken alle rekenmachines ongeveer hetzelfde. Banken plaatsen echter op hun sites die al zijn afgestemd op hun eigen voorwaarden voor hypothecaire leningen.

Het is ook belangrijk om aandacht te besteden aan de mogelijkheid om in de berekening op te nemen omvang van de commissies en verzekeringsuitkeringen, omdat ze een aanzienlijk effect hebben op de hoogte van te veel betaalde bedragen.

Vraag 2. Is het de moeite waard om een ​​hypotheek in vreemde valuta te nemen?

Sommige leners zijn van mening dat het een voordeel is om een ​​hypotheek in vreemde valuta te sluiten.

De meeste banken bieden tarieven voor vergelijkbare programma's, die minimum 3-4% lagerdan met een roebelhypotheek. Het lijkt erop dat dit gedurende de vele jaren waarvoor dergelijke leningen worden uitgegeven, aanzienlijke hoeveelheden geld bespaart.

Vergeet echter niet dat de wisselkoers vandaag snel verandert en niet altijd voorspelbaar is. Dergelijke sprongen kunnen leiden tot een aanzienlijke verhoging van het te betalen bedrag in roebelvoorwaarden, en soms tot het onvermogen van de kredietnemer om zijn verplichtingen na te komen.

Dergelijke situaties leiden onvermijdelijk tot het feit dat toekomstige leners zich afvragen of de valutahypotheek vandaag veilig is.

Er moet rekening worden gehouden met het feit dat de leningnemer bij het afsluiten van een hypotheek in vreemde valuta ervan uitgaat niet alleen krediet, maar ook valutarisico's.

Dit werd volledig gevoeld door de leners die een lening in de valuta van allen hadden uitgegeven 3-4 jaren geleden. Sindsdien is de snelheid ongeveer gestegen 2 keer.

Als gevolg hiervan bevonden veel kredietnemers in vreemde valuta zich in een situatie waarin de door hen verdiende middelen onvoldoende werden om maandelijkse betalingen af ​​te lossen. En er zijn geen garanties dat in de toekomst de sprongen in de waarde van valuta's niet meer zullen gebeuren.

Het blijkt dat het voor de meeste leners rendabel is om hypotheekleningen in roebel te regelen. De enige die kunnen profiteren van een hypotheek in vreemde valuta zijn burgers wier loon wordt berekend en betaald in vreemde valuta. Ze kunnen besparen op conversie.

Degenen die al een hypotheek in vreemde valuta hebben uitgegeven, maken zich zorgen of de situatie met een sterke sprong in de wisselkoers zich zal herhalen. In dit verband proberen ze te beslissen of ze de lening in roebels overdragen.

Experts raden aan het te proberen een hypotheek herfinancieren. Het kan echter veel winstgevender worden. renteloze lening voor een minimale periode met vrienden. Deze middelen moeten de hypotheek afbetalen.

Na het verwijderen van de last van onroerend goed, moet een roebel lening worden uitgegeven tegen de beveiliging en de schuld moet worden terugbetaald. Maar hier zijn er moeilijkheden - niet iedereen heeft vrienden die bereid zijn om zulke grote bedragen te lenen. In een vorige uitgave hebben we al gesproken over waar dringend geld te lenen is.

Bovendien is er geen garantie dat wanneer u probeert een lening te krijgen die is gedekt door onroerend goed, er geen ontheffing van de bank zal zijn, nee.

Vraag 3. Hoe krijg ik een hypotheekaflossingssubsidie?

Voor velen is een hypothecaire lening de enige manier om eigenaar te worden van hun eigen woning. Om het te krijgen, moet u echter een voldoende hoog en stabiel inkomen bevestigen.

Natuurlijk heeft niet iedereen zo'n kans. Voor minder welgestelde mensen voorzien staatssteun bij het verkrijgen van een leningriep subsidie.

Subsidies worden toegewezen per federaalenzovoort regionaal niveau. U kunt gedetailleerde informatie over de mogelijkheden voor het verkrijgen van staatssteun krijgen bij lokale autoriteiten.

naar 2020 in aanmerking komende jaren zijn:

• grote gezinnendat wil zeggen die waarin meer dan twee kinderen worden opgevoed op het moment van het verkrijgen van een hypothecaire lening;
• jonge gezinnenwanneer beide echtgenoten de leeftijd van 35 niet hebben bereikt;
• eenoudergezinnenwaarbij de echtgenoot minder dan 35 jaar oud is;
• families van ambtenaren.

De beslissing over de mogelijkheid om een ​​jong gezin hypotheeksubsidies te verstrekken, wordt toevertrouwd aan de jeugdafdeling van het stadsbestuur.

Om overheidssteun te krijgen, moet u een aantal fasen doorlopen:

1. Ervoor zorgen dat de betreffende familie in aanmerking komt voor een subsidie;
2. Geef in het jeugdcomité aan welk specifiek documentenpakket in een specifieke situatie moet worden verstrekt. De lijst wordt bepaald door de parameters van elke individuele familie, evenals de verworven eigenschap;
3. Verzamel alle benodigde documenten en breng ze over naar de jeugdafdeling.

Daarna blijft het wachten totdat het wordt geaccepteerd besluit om in het subsidieprogramma op te nemen. Het is verplicht om te worden gedocumenteerd. Vervolgens kan dit specifieke document nodig zijn om in beroep te gaan bij de rechtbank en andere instanties.

Ondanks het feit dat het pakket van benodigde documenten voor elk specifiek geval individueel is, Er is een standaardpakket met:

1. Een document dat de beslissing van de huisvestingscommissie bevestigt over de noodzaak om de levensomstandigheden van een bepaald gezin te verbeteren;
2. Kopieën van documenten (paspoorten) van beide echtgenoten. Mogelijk hebt u ook identiteitsdocumenten nodig van andere familieleden die bij echtgenoten wonen.
3. Kopieën van de geboortecertificaten van elk kind.
4. Kopie van huwelijksakte. Voor een onvolledig gezin - een echtscheidingsakte.
5. Voor eenoudergezinnen is ook een document vereist waarin wordt bevestigd dat kinderen bij een van de ouders in aanmerking komen.
6. Voor beide echtgenoten - documenten ter bevestiging van inkomen (2-NDFL-certificaat, van een pensioenfonds), evenals werk (een kopie van het werkboek of een certificaat van de dienst voor arbeidsvoorziening).

Gezinnen die in aanmerking komen voor een subsidie, moeten bereid zijn deze te ontvangen. lang en moeilijk.

Ten eerste kost het opstellen van alle benodigde documenten veel tijd en moeite. Bovendien hebben overheidsinstanties in de meeste gevallen geen haast om een ​​beslissing te nemen. Ze controleren de ingediende documenten met bijzondere zorg.

Ondanks alle moeilijkheden bestaat er een reële mogelijkheid om subsidie ​​te ontvangen. Voor velen wordt het echte financiële hulp bij het verwerven van uw eigen appartement. Daarom moet je niet bang zijn, het is belangrijk om vol vertrouwen naar het doel toe te werken.

Vraag 4. Hypotheek op grond van de wet en op grond van een overeenkomst - wat is het?

wettelijk hypotheek is de sleutel tot onroerend goed. Het hoofddoel is een kredietrisicoverzekering.

Dat wil zeggen, in gevallen waarin, om welke reden dan ook, de kredietnemer stopt met het nakomen van zijn verplichtingen, de kredietgever het recht heeft om het onroerend goed te verkopen en de opbrengst om de schuld te sturen.

In overeenstemming met de toepasselijke Russische wetgeving twee de soorten gronden die tot hypotheken leiden:

1) Hypotheek volgens de wet voorziet wanneer dit niet gebeurt na instemming van de partijen bij de verpandingstransactie, maar wanneer de wettelijk vastgestelde feiten verschijnen. Ook wel zo'n hypotheek genoemd wettelijk.

Het kan voorkomen in de volgende gevallen:

• aankoop van onroerend goed - een huis, land of appartement, met behulp van geleend geld;
• bouw van woningen met kredieten op krediet;
• bij het verstrekken van een lening of termijnplan door de verkoper van onroerend goed aan de koper.

In al deze gevallen wordt de hypotheek uitgevoerd door het verkoopcontract van het onroerend goed ten koste van geleende middelen. Een dergelijke overeenkomst is onderworpen aan de registratie van de staat.

Na voltooiing wordt de kredietnemer officieel erkend als de eigenaar van het verworven onroerend goed. Het is echter feitelijk toegezegd aan een kredietinstelling. Dit wordt vastgelegd in de kolom. "Beperkingen" certificaat van eigendom "pandrecht".

2) Hypotheek op grond van een overeenkomst. Het ontstaat als gevolg van de conclusie onroerend goed pandovereenkomst. Een dergelijke overeenkomst is geen afzonderlijke verplichting, maar een aanvulling op de leningsovereenkomst.

Een onderscheidend kenmerk van een hypotheek krachtens een overeenkomst is de overdracht aan de kredietgever als onderpand van onroerend goed dat al het eigendom is van de kredietnemer.

Bijvoorbeeld, de burger bezit onroerend goed en hij wil een lening krijgen voor een groot bedrag. Tegelijkertijd wordt gelijktijdig met de leningsovereenkomst een hypotheekovereenkomst gesloten en ontstaat er een pandrecht op grond van de overeenkomst.

Het belangrijkste verschil tussen de twee soorten hypotheken is dus de doelen gebruik van kredietfondsen:

• Hypotheek van rechtswege ontstaat bij registratie gerichte leningendie uitsluitend kan worden gebruikt voor de aankoop van onroerend goed.
• In tegenstelling, bij het maken hypotheken op grond van een overeenkomst uitgegeven lening niet is gericht. Daarom heeft de lener het recht om naar eigen goeddunken geld uit te geven.

In Rusland gebruiken leners meestal een hypotheek specifiek voor de verwerving van een onroerend goed dat door de bank als onderpand wordt uitgegeven. Daarom komen hypotheken volgens de wet veel vaker voor.

Vraag 5. Wat is het minimumbedrag van een hypothecaire lening en hoe wordt deze berekend?

Traditioneel wordt de omvang van de hypothecaire lening berekend op basis van de waarde van het verworven onroerend goed. Je kunt het maximum halen 100% van dit bedrag. De minimale grootte is ook beperkt - traditioneel mag deze niet kleiner zijn 30% de kosten van het appartement.

Het moet duidelijk zijn dat de door de verkoper vastgestelde prijs niet wordt aanvaard als de prijs van het onroerend goed tijdens hypothecaire leningen.

Verplichte verificatie van de toegewezen kosten van huisvesting. Ze voerde het uit taxateur, die een inspectie van het onroerend goed uitvoert en een eigen mening geeft over de geschiktheid van de toegewezen prijs.

De praktijk leert dat een groot aantal factoren heeft invloed op de omvang van een hypothecaire lening:

• de omvang van de markt, evenals de geschatte prijs van het onroerend goed;
• lenersleeftijd;
• aanbetalingsbedrag;
• inkomensniveau.

Allereerst zullen we overwegen hoe het niveau van een hypotheeklening wordt beïnvloed door het salarisniveau van de kredietnemer.

Een beperking is wettelijk vastgelegd - maandelijkse betalingen mogen niet meer bedragen dan de helft van het inkomen van de schuldenaar. Een dergelijke regel is ook gunstig voor de lener, omdat het met een andere verhouding erg moeilijk zal zijn om de aangegane verplichtingen na te komen.

Maar bij het berekenen van een mogelijke betaling wordt niet alleen rekening gehouden met het ontvangen salaris. Bankmedewerkers berekenen het netto maandinkomen van de kredietnemer.

In dit verband zijn verplichte kosten belangrijk, die rechtstreeks van invloed zijn op de vrije hoeveelheid geld in het budget van de kredietnemer. Bankmedewerkers zijn vooral alert op de zogenaamde sociale betalingen - alimentatie, kosten van nutsvoorzieningen, belastingen en andere.

Vergeet nietdat de last voor het gezinsbudget bij het aanvragen van een hypothecaire lening niet alleen ligt in maandelijkse betalingen, maar ook in verzekeringsbetalingen. Ze moeten ook worden overwogen.

Als het inkomen dat u tijdens de berekeningen ontvangt niet voldoende is om een ​​hypotheek te krijgen voor het gewenste bedrag, kunt u van de gelegenheid gebruik maken om aan te trekken medekredietnemers. In dit geval wordt al rekening gehouden met het inkomen van meerdere personen, maar elk van hen zal een standaardpakket met documenten moeten verzamelen en de volledige verificatieprocedure moeten doorlopen.

In feite moet men niet alleen rekening houden met de geschatte waarde van het verworven onroerend goed. In gevallen waarin het bedrag in handen van een potentiële kredietnemer groter is 70% van de prijs van het appartement, is het logisch om andere leenopties te overwegen.

Je kunt proberen geen hypotheek te regelen, maar consumentenkrediet. In dit geval kunt u opslaan. Ondanks het feit dat het percentage op niet-gerichte leningen hoger kan zijn, moet u overwegen gebrek aan de meeste commissiesook verzekeringspremies.

13. Conclusie + video over het onderwerp

Dus voor velen is een hypotheek de enige manier om de eigenaar van uw eigen appartement te worden.

belangrijk bij voorbaat om alle aspecten van kredietverlening te bestuderen, bestaande programma's op de markt te vergelijken. In dit geval kunt u erop rekenen dat de aankoop van onroerend goed zal worden uitgevoerd met het grootste voordeel voor de kredietnemer.

Tot slot adviseren wij u om een ​​video te bekijken over wat een hypotheek en een hypothecaire lening zijn, en ook wat de procedure is om een ​​dergelijke lening van banken te verkrijgen:

Wij wensen u veel succes in financiële zaken, zodat de terugbetaling van een hypotheeklening zo snel mogelijk plaatsvindt!

Beste lezers van het online magazine "RichPro.ru", we zullen erg blij zijn als u uw opmerkingen over het onderwerp van publicatie hieronder deelt. Tot gauw!

Bekijk de video: Koopcoach - Hoe besparen op uw hypotheeklening? (September 2024).